Sebelum Beli Unitlink, Pahami Dulu Biaya Akuisisi dan Biaya Lainnya!

Banyak orang yang melakukan komplain atas saldo asuransi pada asuransi unitlink yang sedikit karena tidak tahu adanya biaya akuisisi.

Pada artikel ini, Anda akan mengenal beberapa jenis biaya yang ada pada asuransi unitlink yang mungkin mengurangi nilai tunai pada asuransi Anda.

 

Rubrik Finansialku

 

Biaya Pada Asuransi Unitlink

Salah satu tanggung jawab pemilik polis ketika membeli asuransi adalah membayar premi. Jika Anda membeli produk asuransi unitlink, maka dana akan sebagian dialokasikan untuk asuransi dan sebagian untuk investasi.

Ternyata di dalam premi yang dibayarkan, di dalamnya juga dimasukkan biaya-biaya lain yang sering tidak diketahui oleh nasabah. Salah satunya adalah biaya akuisisi dan biaya lainnya.

Di bawah ini adalah jenis dan penjelasan untuk masing-masing biaya yang dikenakan pada asuransi unitlink, dengan contoh asuransi unitlink Tapro Allianz.

 

#1 Biaya Akuisisi dan Pemeliharaan

Biaya akuisisi adalah biaya yang berhubungan dengan penerbitan polis yang antara lain meliputi:

• Ongkos pemeriksaan kesehatan
• Ongkos pengadaan polis dan pencetakan dokumen
• Biaya lapangan
• Biaya pos dan telekomunikasi
• Remunerasi karyawan dan agen.

 

Biaya akuisisi akan dikenakan di lima tahun pertama yang besarnya akan semakin turun.  Biaya akuisisi dihitung dari premi berkala atau premi dasar. Biaya akuisisi dapat dibilang sebagai biaya yang paling besar di tahun-tahun awal polis.

Jika Anda menutup polis di tahun-tahun awal, nilai investasi asuransi unitlink Anda kemungkinan besar belum terbentuk karena adanya biaya akuisisi. Untuk alokasi biaya akuisisi dan investasi, adalah sebagai berikut:

 

Alokasi yang akan masuk ke investasi adalah premi yang telah dipotong dengan biaya akuisisi.

Namun bukan berarti alokasi investasi seluruhnya masuk ke dalam investasi karena terdapat beberapa biaya lain yang selalu ada dalam produk asuransi unitlink.

[Baca Juga: Lebih Baik Mana, Asuransi Murni atau Asuransi Unitlink?]

 

#2 Biaya Asuransi

Biaya asuransi atau cost of insurance juga dikenal dengan sebutan tabarru dalam terminologi asuransi syariah.

Biaya asuransi memiliki arti biaya yang dikenakan untuk setiap manfaat asuransi yang diambil, baik asuransi dasar maupun asuransi tambahan (rider) mulai dari tahun pertama hingga akhir masa proteksi, selama polis masih berlaku.

Manfaat asuransi sendiri adalah jaminan atau tanggungan yang diterima jika pemilik polis mengalami risiko yang ditanggung dalam polis, misalnya meninggal dunia, rawat inap, sakit kritis, atau cacat tetap, tergantung pada jenis asuransinya.

Besarnya biaya asuransi tergantung pada beberapa faktor, misalnya usia, jenis kelamin, kondisi kesehatan, pekerjaan, dan uang pertanggungan, baik untuk asuransi dasar maupun rider.

Biaya asuransi cenderung naik tiap tahun seiring usia. Namun ada pengecualian khusus, misalnya pada rider ADDB (Accidental Death and Disability Benefit).

Manfaat tambahan ini memiliki biaya asuransi yang sama setiap tahun, karena risiko kecelakaan tidak terpengaruh usia.

 

#3 Biaya Administrasi

Biaya selanjutnya yang juga dikenakan kepada nasabah adalah biaya administrasi. Biaya ini dikenakan setiap bulan selama masa berlaku polis.

Biaya administrasi dipotong dari nilai investasi bersamaan dengan pemotongan biaya asuransi setiap bulannya.

Jumlah biaya ini bergantung pada kebijakan masing-masing perusahaan asuransi. Ada yang menggratiskan biaya administrasi di tahun pertama dan memotongnya di tahun kedua plus pemotongan untuk biaya administrasi tahun kedua.

[Baca Juga: Salah Paham! Ini Fungsi Hasil Investasi Dari Asuransi Unitlink]

 

#4 Biaya Pengelolaan Investasi

Biaya pengelolaan investasi adalah upah bagi Manajer Investasi yang mengelola dana alokasi investasi pada asuransi unitlink.

Besarnya biaya ini bergantung pada jenis dana, biasanya 1%-2% per tahun. Biaya pengelolaan investasi sudah otomatis dihitung dalam harga unit yang diumumkan.

 

#5 Biaya Pengalihan Dana (Switching)

Biaya pengalihan dana akan dikenakan apabila terjadi pengalihan dana. Salah satu contoh pengalihan dana adalah dana yang disimpan di Equity Fund dialihkan ke Balanced Fund atau Money Market Fund, atau sebaliknya.

Pengalihan dana tersebut dapat terjadi karena pertimbangan tertentu setelah melihat kondisi pasar.

Biaya pengalihan dana digratiskan sebanyak 5 kali dalam 1 tahun, dan akan dikenakan biaya sebesar 1% dari nilai dana yang dialihkan, dengan minimal Rp 100 ribu per sekali transaksi setelahnya

 

#6 Selisih Harga Jual-Beli Unit

Dapat dilihat pada tabel biaya akuisisi di atas, di tahun keenam dan seterusnya, alokasi investasi melebihi 100%. Alasannya adalah penetapan harga unit di asuransi unitlink Allianz memiliki sistem dual price atau dua harga dengan selisih 5%.

Misalnya pada tahun keenam, 5,26% tersebut bukanlah bonus, melainkan untuk menutupi selisih harga jual-beli unit (bid-offer price).

Sistem dua harga ini juga menghilangkan biaya untuk top up berkala, top up tunggal, penarikan dana, maupun penutupan polis karena telah termasuk dalam selisih harga.

Itulah penjelasan mengenai biaya akuisisi dan beberapa biaya lain yang dikenakan dalam asuransi unitlink. Sebagai tambahan pengetahuan Anda mengenai asuransi unitlink, simak video berikut ini.

 

Sebelum Anda memutuskan untuk membeli asuransi unitlink, pastikan Anda sudah mengetahui beberapa hal mengenai produk tersebut.

Jika Anda mengalami masalah untuk pembelian asuransi ini, Anda bisa konsultasikan dengan ahli keuangan agar bisa mendapatkan rekomendasi asuransi yang tepat dengan kondisi keuangan Anda.

Ayo terhubung bersama Perencana Keuangan Finansialku melalui fitur Konsultasi Keuangan di Aplikasi Finansialku.

Finansialku adalah aplikasi perencana keuangan pertama di Indonesia yang tercatat dan diawasi OJK. Dapatkan juga potongan Rp 50.000 dengan kode CUAN50 untuk upgrade premium. Download aplikasinya di sini.

 

Setelah membaca artikel ini, semoga Anda lebih mengerti mengenai biaya yang ada di balik asuransi unitlink. Selalu tanyakan pada agen tentang alokasi premi sehingga Anda lebih jelas.

Bagikan artikel ini agar lebih bermanfaat dan berikan komentar Anda di kolom bawah ini.

 

Sumber Referensi:

• Asep Sopyan. 4 April 2017. Mengenal Komponen Biaya dalam Unit-Link Tapro Allianz. Myallisya.com – https://bit.ly/3ezIaio
• Ridwan. 20 Mei 2016. Apa Bedanya Biaya Akuisisi dengan Biaya Asuransi? Mariberasuransi1.wordpress.com – https://bit.ly/3eCePUG

 

Sumber Gambar:

• Biaya 1 – https://bit.ly/31YrsWL
• Biaya 2 – https://bit.ly/2C46vPd