Berdasarkan piramida asuransi, paling bawah adalah asuransi kesehatan karena setiap orang yang sehat pasti bisa sakit. Lalu, ada asuransi penyakit kritis untuk mengkover jika sakit kita sudah kritis dan kehilangan income bahkan hingga meninggal dunia.
Nah, oleh sebab itu, “apakah ada satu produk yang kalau kita beli di dalamnya sudah ada semua?”
Ada! Namanya asuransi Unit Link.
Sebenarnya, asuransi Unit Link memiliki konsep yang sederhana.
Logikanya asuransi itu, jika semakin besar atau tinggi usianya maka semakin mahal. Nah, zaman dahulu ketika ada orang-orang yang jualan (agen asuransi), agak kesulitan untuk menjelaskan konsep asuransi tradisional pada orang tua kita.
Jadi kalau agen asuransi jualan, biasanya mereka menjawab “kamu mendoakan aku cepat meninggal ya?”, atau “kemudian kalau aku panjang umur atau tidak sakit, berarti aku rugi dong?”
Akhirnya perusahaan asuransi mengambil solusi bagaimana jika preminya seperti di flat. Biayanya tidak flat, biayanya tetap tinggi, tetapi premi yang dibayarkan flat.
Teknisnya disebut sebagai financial engineering, di mana kita merekayasa yang harusnya biaya di masa depan dijadikan di masa sekarang.
Nah, berarti manfaat dari Unit Link ini adalah menjaga agar biayanya tetap stabil dari Anda muda sampai tua, sehingga dalam waktu belasan tahun atau puluhan tahun harganya kurang lebih stabil.
Tetapi memang, konsekuensinya adalah bayar di awal lebih banyak. Ibarat menabung dana pensiun, konsepnya Anda menyisihkan dana dan di investasikan lagi supaya menambah return untuk biaya di masa depan, bukan berarti ketika pensiun Anda tidak keluar uang, tetapi uangnya sudah Anda kumpulkan sejak Anda muda.
Keunggulan Asuransi Unitlink
Ini dia berbagai keunggulan dan manfaat yang akan kita dapatkan jika kita membeli produk asuransi unitlink.
#1 Periode Proteksi Lebih Lama
Dibandingkan asuransi murni, asuransi unitlink memberikan waktu proteksi yang lebih lama, yakni berkisar antara 75, 80 bahkan hingga 100 tahun, tergantung dari ketentuan perusahaan penyedia asuransi unitlink yang bersangkutan.
#2 Mendapat Manfaat Investasi
Hanya dengan membayar premi asuransi, Anda bisa mendapatkan manfaat investasi.
Anda sebagai klien juga tidak perlu bingung dalam mengurus investasi, karena perusahaan asuransi unitlink bertindak sebagai Manajer Investasi, seperti pada Investasi Reksa Dana.
Dengan demikian, Anda sebagai pemegang polis atau klien hanya bertugas untuk memilih instrumen investasi yang tepat dan sesuai dengan rencana keuangan Anda.
#3 Nilai Tunai Tidak akan Hangus
Anda dapat mengambil nilai tunai yang terdapat dalam unitlink karena tidak ada sistem hangus jika tidak mengajukan klaim seperti asuransi jiwa biasa.
Oleh sebab itu, nilai tunai ini bisa Anda gunakan untuk biaya pendidikan atau jaminan hari tua.
Namun harus diketahui, bahwa nilai tunai adalah dana yang harus ada ketika premi berkala tidak mencukupi untuk membayar biaya-biaya yang ada.
Jika nilai tunai tersebut tidak tersedia, maka polis akan non aktif (lapse) dengan sendirinya sampai Anda menambahkan dana pada nilai tunai polisnya.
#4 Ada Manfaat Asuransi Tambahan
Manfaat asuransi tambahan (rider) yang ditawarkan merupakan layanan seperti biaya kecelakaan, keadaan kritis, cacat total, bebas premi dan juga biaya rawat inap rumah sakit.
Namun, berbagai manfaat tersebut bisa menjadi pilihan, sesuai dengan kebutuhan Anda.
Kelemahan Asuransi Unitlink
Ketika mendapatkan penawaran produk, ada baiknya jika kita mengenali tidak hanya keunggulan atau keuntungannya, tetapi juga kelemahan dari produk yang akan kita beli, termasuk produk asuransi unitlink.
Berikut adalah kelemahan dari asuransi unitlink:
#1 Biaya Premi Bulanan Lebih Mahal
Karena manfaat dari asuransi unitlink lebih banyak daripada asuransi biasa, harga biaya premi bulanannya pun lebih mahal.
Meskipun begitu, keputusan untuk membeli asuransi ini kembali lagi kepada kebutuhan dan juga tujuan keuangan Anda sebagai calon penerima manfaat atau klien.
#2 Keuntungan Investasinya tidak Besar
Asuransi unitlink memiliki fokus utama pada asuransi jiwa atau proteksi, bukan pada produk investasi. Oleh sebab itu, jangan membandingkan keuntungan investasi pada asuransi unitlink dengan investasi murni.
Tidak dijamin bahwa proyeksi perkembangan investasi di asuransi unitlink akan sesuai dengan angka yang tertera di atas kertas.
Jenis Unitlink Berdasarkan Jenis Akun
Berdasarkan jenis akunnya, unitlink dapat dibagi menjadi 2 jenis, yaitu akun untuk asuransi dan akun untuk investasi.
#1 Unitlink Akun Asuransi
Unitlink akun asuransi adalah unitlink yang biasa ditawarkan kepada nasabah, dimana nasabah akan mendapatkan manfaat-manfaat asuransi mulai dari asuransi jiwa sampai dengan asuransi kesehatan.
Unitlink akun asuransi juga terdapat investasi, dimana investasi biasanya akan terbentuk setelah tahun kedua yang akan digunakan untuk membayar biaya-biaya yang ada, seperti biaya asuransi, biaya administrasi dan biaya pengelolaan investasi.
#2 Unitlink Akun Investasi
Di dalam unitlink akun investasi, biasanya nasabah ditawarkan untuk menginvestasikan sejumlah uang sekaligus, di mana nasabah akan mendapatkan perlindungan uang pertanggungan meninggal sejumlah 125% dari jumlah uang yang diinvestasikan.
Harapan nasabah dalam investasi yaitu uang yang diinvestasikan dapat berkembang dan memperoleh keuntungan.
Apabila nasabah meninggal dunia di dalam prosesnya, maka perusahaan asuransi akan membayarkan dana pertanggungan meninggalnya atau nilai investasi yang sudah terbentuk, mana yang lebih besar.
Nasabah tidak dapat memperoleh keduanya.
Jenis Unitlink Berdasarkan Pembayaran Premi
Berdasarkan jenis setoran preminya, dapat dibedakan menjadi 2 jenis unitlink, yakni unitlink premi tunggal dan unitlink premi berkala.
#1 Unitlink Premi Tunggal
Dalam unitlink premi tunggal, nasabah membayarkan premi tunggal secara sekaligus di muka.
Cara pembayaran premi tunggal ini cocok bagi orang yang secara finansial sudah mapan. Setoran preminya besar dan hanya dilakukan satu kali selama masa perlindungan polis asuransi.
Selanjutnya, nasabah tidak mempunyai kewajiban untuk membayar premi lagi.
#2 Unitlink Premi Berkala
Untuk unitlink premi berkala, nasabah harus membayar premi secara berkala atau bertahap. Tahapan pembayaran premi unitlink premi berkala ini bisa setiap bulan, setiap triwulan, atau setiap tahun sampai dengan jangka waktu tertentu.
Jenis unitlink premi berkala ini cocok untuk seseorang yang ingin mendapatkan perlindungan sekaligus investasi, namun hanya memiliki dana yang terbatas.
Produk ini juga sering menjadi pilihan bagi yang masih berusia muda.
Untuk jenis ini, dana investasi nasabah tidak boleh ditarik selama jangka waktu tertentu.
Hal ini dikarenakan ada sejumlah biaya yang akan dikenakan terhadap hasil investasi tersebut, seperti biaya asuransi, biaya pengelolaan dana dan biaya administrasi, yang dapat mengurangi imbal hasil atau return dari investasi tersebut.
Salah satu keuntungan dari unitlink premi berkala ini, yaitu apabila kondisi keuangan nasabah sedang menurun dan tidak memungkinkan untuk membayar premi, nasabah dapat mengajukan cuti premi setelah melewati jangka waktu tertentu, selama dana yang ada cukup untuk membayarkan biaya-biayanya.
Jenis Unitlink Berdasarkan Penempatan Dana
Berdasarkan penempatan dana investasinya, unitlink dibagi menjadi empat jenis, yaitu unitlink pasar uang (cash fund unitlink), unitlink pendapatan tetap (fixed income unitlink), unitlink campuran (managed fund unitlink), dan unitlink saham (equity fund unitlink).
Pembagian berdasarkan penempatan dana ini sistemnya menyerupai pembagian jenis investasi di produk reksa dana karena memang strategi investasi unitlink berupa penempatan aset di penyertaan reksa dana.
#1 Unitlink Pasar Uang
Produk asuransi unitlink ini menempatkan seluruh porsi dana investasinya di instrumen pasar uang, seperti deposito berjangka dan surat utang yang berjangka kurang dari satu tahun.
Risikonya relatif rendah namun juga memberikan imbal hasil yang terbatas. Produk ini cocok bagi orang yang tidak berani mengambil risiko yang besar.
#2 Unitlink Pendapatan Tetap
Produk asuransi unitlink ini menempatkan porsi dana investasi yang dikelola sekurang-kurangnya 80% di instrumen surat utang atau obligasi, dan selebihnya di instrumen pasar uang.
Risiko investasinya lebih tinggi daripada unitlink pasar uang, dengan nilai imbal hasil yang lebih tinggi pula, tetapi masih lebih rendah daripada imbal hasil dari unitlink campuran atau saham.
#3 Unitlink Campuran
Produk asuransi unitlink campuran menempatkan porsi dana investasi di beragam instrumen, seperti saham, surat utang, dan pasar uang, dengan perbandingan yang tidak termasuk dalam kategori unitlink pendapatan tetap atau saham.
Potensi imbal hasil dan risiko dari produk ini secara teori bisa lebih besar daripada unitlink pendapatan tetap, namun lebih kecil daripada unitlink saham.
Jenis ini cocok bagi orang yang ingin mendapatkan pendapatan cukup sambil mengharapkan hasil investasi jangka panjang.
#4 Unitlink Saham
Produk asuransi unitlink saham menempatkan sekurang-kurangnya 80% dari portofolio investasi yang dikelola ke dalam instrumen saham.
Saham umumnya memberikan potensi imbal hasil yang lebih tinggi berupa keuntungan modal melalui pertumbuhan harga saham dan dividen.
Unitlink saham menawarkan potensi pertumbuhan nilai investasi yang paling besar, namun dengan risiko yang paling besar pula.
Jenis ini cocok bagi orang yang mengharapkan hasil investasi tinggi dan terbiasa dengan risiko tinggi.
Ada satu lagi jenis produk asuransi unitlink terbaru berdasarkan penempatan dana yang disebut unitlink syariah, dimana porsi dana investasinya ditempatkan berdasarkan prinsip syariah.
Unitlink syariah juga dibagi menjadi empat kategori seperti di atas, seperti unitlink saham syariah, unitlink campuran syariah, dan unitlink lainnya.
Jenis Unitlink Berdasarkan Tujuan Keuangan
Pembagian jenis unitlink berdasarkan tujuan keuangan ini sebenarnya merupakan program yang dibuat perusahaan asuransi untuk menyesuaikan kebutuhan nasabahnya.
Jadi, semacam paket produk yang ditawarkan perusahaan asuransi sesuai tujuan keuangan nasabah. Misalnya unitlink pendidikan yang bertujuan untuk asuransi dana pendidikan, atau unitlink pensiun sebagai asuransi dana pensiun.
Rider Unit Link
Salah satu keunggulan dari asuransi Unit Link dibandingkan tradisional adalah Anda bisa beli asuransi tambahan.
Automatic Premium Loan (APL)
Penggunaan pengaturan nilai tunai uang apabila klien lupa membayar karena sesuatu hal. Ketika Anda sedang cuti premi atau lupa bayar, Anda bisa menggunakan nilai tunai uang asuransi.
Waiver of Premium
Perusahaan asuransi membebaskan premi dan memberikan sisa dana jika tertanggung dinyatakan cacat total dan tetap atau meninggal dunia.
Return on Premium
Perusahaan asuransi mengembalikan premi yang dibayarkan sesuai dengan jangka waktu tertentu.
Accidental Death
Yaitu mendapatkan pertanggungan ketika mengalami kecelakaan, terutama kecelakaan pada jenis transportasi publik.
Disability/Dismemberment Benefit
Yaitu memberikan sejumlah uang untuk klien yang kehilangan anggota tubuh sehingga mengakibatkan kecacatan karena kecelakaan.
Accelerated Death Benefit
Uang pertanggungan jika terkena penyakit yang kronis atau belum ada obatnya.
Juvenile Payor Benefit (JPB)
Jika klien mengalami kematian atau kecacatan permanen, maka akan ada uang pertanggungan untuk membantu kehidupan anak-anaknya.
Guaranteed Insurability
Pengajuan pertanggungan tambahan dengan tarif standar untuk usia tertentu tanpa proses under writing yang cukup rumit. Contoh, jika Anda mau upgrade manfaat asuransi, dan supaya manfaat tersebut diterima, maka menggunakan guaranteed insurability.
Selain yang disebutkan di atas, masih banyak lagi rider Unit Link. Jika Anda akan mengambil rider Unit Link, sebaiknya tanyakan terlebih dahulu pada agennya dan beri tahu apa yang Anda butuhkan.
Perlu Anda ingat juga, pembelian produk asuransi Unit Link bukan untuk mengejar profit dari investasinya, tapi untuk membantu Anda meringankan biaya premi jika suatu saat Anda tidak bisa membayar premi dalam waktu yang lama.
Selanjutnya, Anda dapat membaca panduan Tips Membeli Asuransi: Value Protection
Apabila Anda membutuhkan konsultasi untuk membantu permasalahan Anda, hubungilah Perencana Keuangan Finansialku yang sudah bersertifikat.
Anda dapat menghubungi langsung melalui website atau melalui aplikasi Finansialku yang bisa diunduh di Apps Store atau Play Store
Jangan lupa manfaatkan potongan harga Rp 50 ribu dengan kode promo: WEBTAHUNAN untuk biaya member PREMIUM yang lebih ekonomis selama satu tahun.
Masih bingung pilih unitlink atau asuransi jiwa, tenang saja Finansialku punya video menarik dibawah ini! Jangan lupa untuk subscribe Youtube Finansialku untuk update tips keuangan lainnya.
Nah Sobat Finansialku, itulah penjelasan mengenai unitlink dari segi pengertian, jenis, keunggulan dan kelemahannya. Semoga dengan membaca panduan ini, literasi Anda mengenai asuransi bisa bertambah luas.
Jangan lupa bagikan panduan belajar ini pada rekan-rekan lainnya, ya. Terima kasih.
Editor: Ratna Sri H
dilema besar
