Dalam ilmu keuangan dikenal dua strategi untuk melunasi utang yaitu strategi debt snowball dan debt stacking.
Keduanya strategi tersebut biasanya digunakan jika seseorang memiliki lebih dari satu utang. Contoh ada seseorang yang memiliki 3 utang kartu kredit, 1 KPR, 1 KKB (Kredit Kendaraan Bermotor) dengan jumlah utang yang berbeda dan bunga berbeda.
Kedua strategi tersebut, bekerja dengan cara membuat prioritas utang yang dibayarkan. Seperti contoh di atas, seseorang memiliki lebih dari 3 utang, semuanya jumlah pokok utangnya berbeda dan bunganya juga berbeda.
Harapannya tentu semua utang langsung dilunasi kan? Tetapi ada juga keterbatasan yaitu keterbatasan dalam pendanaan, sehingga tidak semua utang bisa dilunasi.
Kita membutuhkan prioritas, pilih fokus melunasi utang dengan pokok paling kecil atau fokus melunasi utang dengan bunga paling besar?
Lunasi Utang dengan Strategi Debt Snowball
Bagi Anda yang punya banyak pinjaman alias utang dan ingin melunasi utang tersebut dengan cara yang relatif lebih cepat, Anda dapat menggunakan strategi Debt Snowball.
Strategi ini dipopulerkan oleh salah seorang perencana keuangan Amerika bernama Dave Ramsey.
Cara kerja strategi ini adalah membuat rangking dari sisa pokok utang yang paling rendah ke yang paling tinggi dan abaikan besaran bunga yang harus dibayar.
Strategi Debt Snowball dapat menolong melunasi pinjaman atau utang Anda dengan cara sebagai berikut:
- Jangan melakukan utang yang baru apapun kondisinya.
- Tambah pemasukan untuk kebutuhan dana darurat, proteksi dan juga membayar cicilan.
- Fokus untuk melunasi utang dengan pokok terkecil.
- Apabila belum lunas, cari pokok utang terkecil yang dapat dilunasi dan lakukan terus langkah ini hingga jumlah utang telah lunas.
- Apabila sudah lunas, Anda bisa memulai untuk bangun aset produktif dan tidak melakukan utang konsumtif lagi.
Contoh Kasus Melunasi Utang
CASE STUDY: LUNASI UTANG
Penghasilan: Rp 30 juta per bulan
|
Pinjaman |
Pokok (Rp) |
Cicilan (Rp) |
Periode |
|
Kartu Kredit 1 |
20.000.000 |
1.667.000 |
1 tahun |
|
Kartu Kredit 2 |
15.000.000 |
650.000 |
2 tahun |
|
KTA 1 |
80.000.000 |
2.200.000 |
5 tahun |
|
KTA 2 |
30.000.000 |
1.200.000 |
3 tahun |
|
KPR |
900.000.000 |
10.800.000 |
15 tahun |
|
TOTAL |
1.045.000.000 |
16.517.000 |
|
Solusi: Debt Snowball
- Stop kredit baru dan siapkan dana darurat serta asuransi.
- Tambah pemasukan.
Total cicilan = Rp 16.517.000
Income ideal* = Rp 47.192.000
Pemasukan = Rp 30.000.000
Kekurangan = Rp 17.192.000
*Ideal Cicilan ≤35% dari pemasukan
- Lunasi dari pokok yang terkecil (Debt Snowball)
|
Pinjaman |
Pokok (Rp) |
Cicilan (Rp) |
Periode |
|
Kartu Kredit 2 |
15.000.000 |
650.000 |
2 tahun |
|
Kartu Kredit 1 |
20.000.000 |
1.667.000 |
1 tahun |
|
KTA 2 |
30.000.000 |
1.200.000 |
3 tahun |
|
KTA 1 |
80.000.000 |
2.200.000 |
5 tahun |
|
KPR |
900.000.000 |
10.800.000 |
15 tahun |
|
TOTAL |
0 |
0 |
|
Utang seperti apakah yang diperbolehkan?
Utang yang diperbolehkan antara lain:
- Utang produktif
- Utang yang dapat di-manage
- Kurang dari 35% dari penghasilan
- Pastikan dana darurat dan asuransi sudah dimiliki
- Pastikan kita memiliki dana untuk melunasi utang
Segera Jalankan Strategi
Strategi debt snowball menyarankan untuk membayar di atas minimum semua tagihan atau cicilan Anda. Kelebihan strategi debt snowball adalah Anda dapat segera melihat hasil, paling tidak ada 1 utang yang lunas.
Strategi ini adalah strategi yang cocok untuk orang berorientasi pada hasil (result oriented), karena dapat menenangkan pikiran. Kekurangannya, ya Anda harus bayar bunga yang lebih mahal.
Dave Ramsey mengatakan, berdasarkan pengamalannya sebagai perencana keuangan ada sebuah keunikan dengan cara orang melunasi utang.
Terkadang orang tidak berpikir secara logis, melainkan menggunakan emosi. Oleh sebab itu strategi debt snowball adalah solusi yang dapat dipertimbangkan.
Selanjutnya, Anda dapat membaca panduan belajar Utang dan Dana Darurat: Dana Darurat
Jika Anda memiliki masalah mengenai melunasi utang, Anda bisa berkonsultasi dengan Perencana Keuangan Finansialku yang telah bersertifikat.
Anda dapat menghubungi melalui aplikasi Finansialku yang bisa diunduh di Apps Store atau Play Store dan manfaatkan potongan harga Rp 50 ribu dengan kode promo: WEBTAHUNAN untuk biaya member PREMIUM yang lebih ekonomis selama satu tahun.
Apakah Anda sudah pernah mencoba strategi debt snowball dalam melunasi utang dan pinjaman? Jika belum, sekaranglah saatnya Anda untuk mempraktikkannya. Semoga artikel ini bermanfaat bagi Anda yang berjuang melunasi utang.
Jangan lupa bagikan artikel ini pada rekan-rekan lainnya agar kita semua bisa terhindar dari utang yang menumpuk. Terima kasih.
Editor: Ratna Sri H.
dilema besar
